樓市持續(xù)火爆，大量資金涌入房市，房價節(jié)節(jié)攀升，一些投資者為填補房貸缺口，首付也時有借貸情況，因此后續(xù)裝修資金缺口自然成為難以避免的困擾。

此時，多位互聯(lián)網巨頭瞄準這一市場需求，加速與傳統(tǒng)裝修巨頭合作，在做大市場的同時，滿足消費者的剛性需求。此外，隨著消費金融總規(guī)模的日益擴大，在互聯(lián)網助力下，場景消費涌現新業(yè)態(tài)。

裝修消費貸升級

早在幾年前，一些銀行、金融機構便為客戶推出裝修貸款業(yè)務，使用戶可以先貸款裝修再慢慢還款，或者先裝修，一年以后再還款。

不過，據了解，一些消費者則采用以住房抵押形式獲取消費貸、信用貸、經營貸相關資金，再次投入房地產，甚至用以填補首套房貸款“缺口”，贖出房產證后再度抵押套現，增值部分用于再度購買房產。然而，真正有裝修需求的用戶，往往會因“利息高不劃算”、手續(xù)繁瑣、信用記錄存在問題等原因，將使用裝修消費貸產品的想法擱置。

R先生2015年下半年購房時，辦完手續(xù)后裝修經費吃緊，本想使用裝修消費貸產品貸款裝修，但卻因裝修貸產品利息太高而選擇放棄。據R先生介紹，其于2015年12月在某機構的互聯(lián)網裝修貸款模型上計算的，具體看，在信用資質分為一般和良好的標準上，一般信用資質的用戶，貸款20萬元分36月還款，每月還款金額為9274.48元，總還款金額為33.39萬元。R先生表示，當時單純的裝修貸款利息很高，也沒有附加價值，很難下定決心使用。

基于消費者裝修消費的這些“痛點”，一些互聯(lián)網金融機構在上述裝修貸款業(yè)務的基礎上，推出裝修消費貸升級產品，不僅能解決消費者的資金需求，還能對接消費者和商戶，貸款利息也有很大優(yōu)惠。

據悉，京東金融日前宣布與百安居合作，推出“百安居白條”，既提供裝修建材消費分期服務，又提供裝修貸款。活動期間簽約百安居裝修的消費者還可享受優(yōu)惠，申請打“白條”還可以額外減免適量利息、服務費等。相關人士介紹：“在額度上，購買裝修建材的‘白條’額度最高10萬元，享有30天免息期、最長可12期分期用于裝修的‘白條’貸款額度最高50萬元，享有最長36期分期。”

房市火爆帶動裝修需求

CREIS中指數據顯示，第39周(9月19日至9月25日)重點監(jiān)測的33個城市成交面積環(huán)比增長45.5%。其中，30個城市環(huán)比上行，占監(jiān)測城市的91%;與去年同期相比，33個代表城市成交量整體回升32.4%，其中20個城市同比上升。分城市來看，各線城市成交同環(huán)比全部上揚。環(huán)比來看，一二三線城市全部上升，且上升幅度均超3成，其中三線代表城市增幅最高;同比來看，各線城市均呈增勢，三線代表城市增幅超5成。

業(yè)內人士表示，成交面積上揚以后，不少消費者將進行裝修。一些消費者對于新房有個人定制的裝修計劃，但裝修預算往往很難控制。此外，一線城市普遍進入二手房存量市場，二手房交易時間較短，過戶后消費者資金緩沖時間較短，因而裝修的資金缺口也成為不少消費者難以避免的困擾。

劉女士是投身房市買方大軍中的一員。在換房前，她已在北京三環(huán)附近有兩套50平方米以下的住房。7月以來，劉女士先后將兩套小戶型住房賣出，同時在東五環(huán)外購進200平方米左右的疊層住宅一套。“我前兩套房獲得的收益接近翻倍，不過那兩套房買的較早，新買的這套大戶型簽約一個多月以來，就賺了近100萬元，不過因為房價漲得太快，也差點遭遇賣家毀單。”因為前期買房投入大量現金，也向周圍的親戚朋友借過錢，裝修資金更是較為緊張。“這次裝修不得不從簡，本來準備用實木地板的樓梯，也不得不使用較為便宜的瓷磚。”劉女士說。

業(yè)內人士表示，良好的裝修環(huán)境對于生活質量的影響很大，隨著人們物質與精神生活的雙向提高，現階段很多家庭在購房之后對于房子的裝修都非常重視。此外，在住房交易成交量大幅上漲的當下，住房的剛性需求仍占據較大比例，消費者對于新購房、二手房的裝修需求日益增加。

場景消費新業(yè)態(tài)涌現

中國人民銀行數據顯示，去年中國消費金融總規(guī)模達18.95萬億元，其中場景消費貸款在互聯(lián)網整體消費貸款的比例迅速攀升。有分析人士認為，隨著消費金融市場的進一步發(fā)展，消費金融如何在深度和廣度方面創(chuàng)新，從而適應消費者日新月異的消費需求和消費方式變得尤其重要，消費金融產品只有適應人們的消費習慣，打造生活化的消費場景才能吸引更多人使用。

目前，場景消費新業(yè)態(tài)涌現，傳統(tǒng)產業(yè)紛紛插上“互聯(lián)網翅膀”，消費升級日漸加速。垂直領域上，裝修消費、教育分期貸、旅游分期產品等場景消費新業(yè)態(tài)層出不窮。裝修消費方面，百度金融和京東金融近日紛紛推出各自的裝修分期產品“百度有錢花”裝修分期和“百安居白條”，將復雜的金融需求和生活場景有機結合。旅游消費方面，目前，凱撒旅游與易生小貸已推出圍繞出境游及出境服務的消費分期等產品及服務。教育消費方面，以百度金融旗下的消費金融品牌“百度有錢花”為例，自上線教育分期服務以來，其已為數萬名學子提供教育信貸服務。

分析人士認為，在消費金融愈來愈熱的當下，左右消費金融商業(yè)模式成敗的關鍵在于前端獲客和后端風控。消費金融商業(yè)模式分為延期付款、分期和消費貸款三種信用服務模式。目前，不少大的互聯(lián)網平臺提供的相關產品本質上是結合其場景生態(tài)的信用賒購消費金融服務，預計消費信貸規(guī)模將持續(xù)提升。